¿Por qué cotizar al máximo no te da la mitad de lo que pagas?
En España la pensión se calcula según lo que hayas cotizado, pero hay un límite que hace que, aunque pagues mucho, no recibas lo esperado.
Desde marzo de 2026 la base máxima de cotización es de 5.101,20 € al mes. La pensión máxima que puedes cobrar ese mismo año es de 3.359,60 €, lo que deja una diferencia de casi 1.742 € cada mes.
Un trabajador que cotiza 40 años al máximo y se jubila a los 65 años tendría una pensión teórica de unos 5.100 €, pero la ley le limita a 3.359,60 €, menos del 50 % de lo que ha aportado.
Si decide jubilarse a los 63 años, la Seguridad Social aplica una reducción del 19 %, lo que lleva su pensión final a unos 2.165 € después de impuestos, muy por debajo de la base que ha pagado.
En cambio, alguien que solo ha cotizado 15 años a tiempo parcial con una base de 1.100 € recibe alrededor de 1.127 €, superando el 100 % de lo que ha aportado gracias a complementos.
el truco oculto de la base máxima
La base máxima de cotización está fijada en 5.101,20 €, pero la pensión máxima solo llega a 3.359,60 €, creando una brecha de casi 2.000 € al mes para quien ha cotizado siempre al tope.
Esto significa que, aunque pagues la mayor cantidad posible durante 40 años, la ley te impide recibir más del 50 % de lo que has invertido.
por qué jubilarse antes puede costarte más
Si te jubilas a los 63 años, la Seguridad Social reduce la pensión un 19 %. En el caso de un cotizante máximo, la pensión pasa de 4.132 € teóricos a 2.721 € antes de impuestos y a 2.165 € después de aplicar el IRPF del 20,42 %.
Esta reducción hace que la diferencia con la base cotizada sea de casi 3.000 €, demostrando que la jubilación anticipada puede ser mucho menos rentable.
el caso de los que cotizan poco y ganan más
Un trabajador con solo 15 años cotizados a una base de 1.100 € al mes recibe 550 € de base reguladora, pero la Seguridad Social le añade complementos que elevan su pensión a 1.127 €, superando el 100 % de lo aportado.
Este ejemplo muestra que, en algunos casos, cotizar menos tiempo y con bases más bajas puede resultar en una pensión proporcionalmente mayor.